全过程风险管理赋能下工程保证保险理赔服务方向探索：以农民工工资支付保证保险为例-工保网

理赔是指保险事故发生后，保险人对被保险人所提出的索赔案件的处理。在工程保证保险中，当投保人违反合同约定义务、给被保险人造成直接损失时，被保险人可向保险人提出索赔申请，而后保险人将据此开展理赔工作。保险理赔是保险社会价值的具体体现。

不同于传统保险产品的“承保-出险-理赔”流程，保险公司在工程保证保险中引入了第三方专业风险管理服务，参与工程保证保险承保项目的全过程风险管理，进行承保前风险评估、承保后风险排查和预警、保险事故发生后协调和配合、结案后分析和总结，完善风险管理体系。

1、全过程风险管理原理

工程保证保险的全过程风险管理，是在传统工程管理基础上融入第三方风险管理技术及观念，衔接保前、保中、保后全监管环节的新型风险管理机制。

承保前风险评估：为在保前规避风险，第三方风险管理机构会在保前审查阶段组织专家开展非定量的风险评估，依据投保人的信用等级、财务报表、历史承保记录等给保险公司提供建议承保、谨慎承保、拒绝承保等意见；并对投保企业和项目可能出现的风险因素提出相应规避意见，制定风险管理计划书。

承保后风险排查：为在保中发现风险，第三方风险管理机构会在保后检查阶段开展定期巡查，依据巡查收集到的信息，对可能存在的风险进行辨别和管控；一方面形成有巡查结论的书面材料提交保险公司，另一方面配合被保险人采取应急救援与预防措施，落实防灾防损工作。

保险事故发生协同解决：为在保后解决风险，第三方风险管理机构会在风险事件发生后协同配合保险公司跟进事故处理，开展证据采集、权利确认、投保人和被保险人之间矛盾化解等工作，提前介入确保快速理赔。

保险理赔，可以检验承保业务质量、完善风险策略、迭代风险管理工具、提高风险评估准确度，有利于保险公司进一步掌握风险规律，控制、减少、预防信用风险造成的损失。截至今年2月底，浙江工保建筑工程技术有限公司作为专业工程保证保险风险管理机构，已为逾万个保险承保项目提供全过程风险管理；通过协调处置、提前介入投标保证保险、农民工工资支付保证保险索赔案件，降低了保险公司损失，提升了政府监管效能，促进了工程保证保险在工程建设领域的快速推广和应用，体现了保险的经济价值和社会价值。

2、农民工工资支付保证保险理赔案例解析

在四川省某房建项目的农民工工资支付保证保险承保过程中，地方建设工程保证保险共保体委托浙江工保建筑工程技术有限公司，对该项目进行保前风险评估和保后风险排查。

在建设单位作为投保人，就其开发项目的农民工工资支付风险向保险公司进行投保时，浙江工保建筑工程技术有限公司经保前风险评估，认为投保人存在重大的违约风险，故向保险公司出具了拒绝承保意见；而在施工单位作为投保人，就其承包的工程项目的农民工工资支付风险向保险公司进行投保时，浙江工保建筑工程技术有限公司认为虽然施工单位有一定能力，但不能覆盖建设单位违约风险，故向保险公司提出了谨慎承保意见和风险防范方案。

在保险期间，浙江工保建筑工程技术有限公司共对承保项目进行了五次保后巡查，并在第二次巡查后向保险公司和当地住建局进行了欠薪风险预警、在第五次巡查后确认了施工单位欠薪260万元的事实（此前其余三次巡查情况皆正常）。由住建局牵头，保险公司和第三方风险管理机构参与，多次与建设单位、投保人沟通协调解决方案，为保证农民工合法权益、维护社会稳定，住建局于2021年2月2日向保险公司报案并发起索赔。最终在这起保险金额为180万元的农民工工资支付保证保险中，保险公司于接到报案的三天后赔付144万元（施工企业提供了36万元的现金保证金），及时通过保险理赔，维护了农民工的合法权益。

这起因建设单位拖欠工程款致使施工单位流动资金不足，最终导致施工企业拖欠农民工工资的典型案件中，保险公司在通过与第三方风险管理机构合作，借力全过程风险管理服务，实现了保险的社会保障管理功能、社会风险管理功能、社会关系管理功能和社会信用管理功能。

3、第三方风险管理机构赋能理赔服务

工程保证保险的理赔案件产生的原因存在多样性，都具有风险由量变向质变转化的过程。保险机构与第三方风险管理机构合作，以全过程风险管理赋能理赔服务，一方面提高工程保证保险的经济效益和社会效益，另一方面为各参与方降本增效。

一方面，第三方风险管理机构协助保险公司进行全过程风险管理，将有益于维护被保险人合法权益：通过在保险期间定期收集履约相关书面统计资料、政府主管部门检查资料，第三方风险管理机构可以发挥在工程保证保险风险管理方面的专业能力和服务优势，发挥风险提前预警功能，全面保障被保险人权益。这也有利于工程保证保险理赔服务的标准化：通过与保险公司通过改进案件报案、理赔宣导工作，完善未决赔案跟踪、清理制度，第三方风险管理机构可以在规范服务规则的前提下实行理赔集中作业，从而优化理赔流程、提高理赔效率、提升服务品质。

另一方面，第三方风险管理机构协助保险公司进行全过程风险管理，将减轻政府监管压力：通过引入市场化监督机制，由保险公司和专业化风控机构对建筑企业的行为实施监督，并为被保险人提供高质量的理赔服务，将推动政府监管从过去以直接干预为主转向以宏观调控为主、助力政府回归宏观监管角色。这还将加速推进信用建造：通过全过程风险管理引入建筑企业的“黑白名单”制度，转移信用风险；并根据“黑白名单”制度淘汰一部分存在信用违约风险的建筑企业，减轻政府的信用监管压力，将推动住建领域建立以信用为核心的新型监管机制，重构住建领域信用经济生态。

为充分发挥全过程风险管理在工程保证保险理赔中的积极意义，浙江工保建筑工程技术有限公司已协同保险公司共同商讨制定了理赔SOP手册，旨在建立一套科学的理赔流程、确立统一的理赔服务标准，从而落实各环节职责要点、实行理赔集中作业；通过提高理赔时效性，理赔SOP手册的执行也有助于工程保险保函迅速变现，将推动工程保证保险在工程担保市场中加速扩容，发挥更大的经济效益和社会效益。

理赔是保险业发挥经济补偿职能、履行保险义务的最直接方式，也是保险合同风险管理的重要环节。在工程保证保险中引入全过程风险管理，将为保险公司提高承保质量、改进理赔服务、完善风险管理等提供依据，也助力工程保证保险发挥更大效益。